Derecho Bancario - Parte 1
Índice
- Historia de la banca.
- Babilonia.
- Los hititas.
- La india.
- China.
- Grecia.
- Roma.
- Los argentarios.
- La mensa romanas (mensae)
- Los negociadores (negociatores)
- La Edad Media.
- Las cruzadas.
- Los templarios.
- Los montes.
- Los montes.
- Montes de Piedad.
- La Taula de Cambio.
- De año 1800 a la época actual
- Historia de la banca salvadoreña.
- Primera etapa.
- Segunda etapa.
- Tercera etapa.
- Cuarta etapa.
- Quinta etapa.
- Sexta etapa.
- Privatización de los bancos.
- Séptima etapa.
- Clasificación de créditos.
- Materia prima de los bancos.
- ¿Qué es el dinero?.
- Historia del dinero.
- Función del dinero.
- Medio de intercambio.
- Unidad de cuenta.
- Conservación de valor.
- Naturaleza del derecho bancario.
- Objeto de estudio del Derecho Bancario.
- Naturaleza jurídica del DBA..
- Sistemas bancarios.
- Funciones del sistema bancario.
- Función reguladora.
- Función de intermediación financiera.
- Función de control
- Concepto y fuentes del DBA. autonomía del DBA..
- Fuentes del DBA..
- Ley de Bancos.
- Actividad bancaria.
- Autonomía del Derecho Bancario.
- Importancia de la banca y de su regulación. operaciones bancarias.
- Importancia de su regulación.
- Operaciones generales bancarias.
- Libros de contabilidad bancaria.
- Registros de matrículas, marcas y distintos comerciales.
- Concepto de banco.
- Principales clases de bancos.
- Bancos comerciales.
- Bancos financieros o de inversión.
- Fijación de Plazos.
- Bancos hipotecarios.
- Bancos de ahorro.
- Bancos fiduciarios.
- Bancos de capitación.
- Bancos públicos y privados.
- Operaciones bancarias y su clasificación.
- Operaciones bancarias.
- Operaciones bancarias activas.
- Operaciones bancarias pasivas.
- Operaciones bancarias neutras.
- Operaciones bancarias activas.
- Operaciones bancarias pasivas.
- Depósitos bancarios de dinero y de títulos.
- Emisión de obligaciones bancarias.
- Fideicomiso y emisión de certificados fiduciarios de participación.
- Operaciones bancarias neutras.
- Sistema financiero salvadoreño.
- Generales del sistema financiero salvadoreño. Principales participantes.
- Sistema bancario.
- Sistema de aseguradoras.
- Sistema financiero para fomento al desarrollo.
- Bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito.
- Sistema previsional
- Sistema bursátil 34
- La sociedad bancaria.
- ¿Qué es intermediación?.
- Art 3 LB..
- Características de la sociedad bancaria.
- Art 191.
- ¿Cuáles son los requisitos de la Ley de Bancos para constituir un banco?.
- Art. 6.
- Art 7.
- Art. 8.
- Art. 9.
- Art. 10.
- Art 11.
- Art. 12 accionistas relevantes.
- Art. 13 negociación y transferencia de acciones.
- Art. 14 informe sobre transferencias de acciones.
- Art. 16.
- Art. 17.
- Art. 19 calificación a inscripción de la escritura de constitución.
- Art. 18 fundación de bancos sin previa promoción pública.
- Art. 21 autorizaciones especiales para fusiones.
- Art. 22 agencia en el país
- Art. 23 subsidiarias y oficinas constituidas en el extranjero.
- Art. 24 subsidiarias e inversiones conjuntas.
- Art. 25.
- Art. 26.
- Art. 27 requisitos de establecimiento.
- Art. 28 solicitud y trámite.
- Art. 29 supervisión y otras autorizaciones.
- Art. 30 preferencia de depositantes y acreedores domiciliados.
- Art. 31 régimen aplicable.
- Art. 33 requisitos e inhabilidad de directores.
- Art. 34 representantes o administradores de instituciones extranjeras.
- Art. 35 declaratoria de inhabilidad.
- Bancas de segundo piso.
- Instituciones del sistema internacional financiero.
- Primero Banco Mundial (BM)
- Segundo Fondo Monetario Internacional (FMI).
- Tercero Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
- Cuarto Organización Mundial del Comercio (OMC).
- Otras instituciones financieras internacionales.
- Primero Banco de Pagos Internacionales (BPI)
- Segundo Bancos Multilaterales de Desarrollo.
- Tercero otras instituciones financieras multilaterales.
- Cuarto banco subregionales
Clases de Derecho Bancario-0 (DBA-0)
Primer periodo
Historia de la banca
La mayoría de los autores ubican el origen de la banca en el Medio Oriente, en especial en Babilonia.
El intercambio de bienes que producían unos pueblos y que necesitaban otros, dio origen al comercio y a la industria.
Los pueblos que se establecieron tanto en Mesopotamia como en sus alrededores desarrollaron el comercio, y que pro su situación geográfica gol de cierto privilegio; puesto que a través de Babilonia.
Babilonia fue un centro poderoso un poder tremendo.
Babilonia está ubicado en lo que se conoce como Irak.
Babilonia
Se utilizó por primera vez la plata como medio de mecánico y 3K años antes de Jesucristo, se efectuaba el comercio en las ciudades babilonias, y que para algunos autores fue en la ciudad de Uruk, situada al sur de la meseta me soporta mítica junto al río Éufrates, en donde se hacían operaciones de banca, en un templo conocido históricamente como el templo Rojo de Uruk, aquí se recibiría dinero en depósito, se prestaba dinero, y se hacían otros negocios bancarios.
El río Éufrates este paralelo al Tigris.
De acuerdo al historiado James Durant Williams, los babilonios tenían desarrollado el sistema financiero, aun cuando no utilizaron la moneda antes de la época del Rey Hammurabi, usaban lingotes de oro y plata, y como signos de valor y como debió de cambio.
El metal no estaba estampado y era pesados en cada transacción. Los prestamos se hacían mercancías, o en lingotes a muy altas tasas de interés, que eran fijadas por el reino, fluctuando entre el 20 % para préstamos en metálico y el 33 % para préstamos en especie.
Antes, hace 5K años ya se manejaban los intereses.
El rey Asuero y su hijo el Rey Baltasar, y luego Darío. A Baltasar lo mató Darío. Asuero reinó hasta la india.
Aunque en Babilonia no había bancos como tal, existían familias poderosas que se pasaban de generación en generación el arte y el negocio de prestar dinero, hacinados también negocios con bienes raíces y financiando empresas industriales, como las referidas a construcción de naves mercantes.
A su vez, los sacerdotes otorgaban préstamos y financiaban sobre todo, cultivos agrícolas.
Antes el medio de transporte más conocido era el marítimo.
A las muertes del Rey Baltasar hijo del rey Nabucodonosor, reinó el Rey Darío el grande, quien fue el primer en utilizar una mezcla de oro y plata en relación de 13.5 para acuñar monedas llamadas daricos, siendo el origen del bimetalismo en la fabricación de monedas.
Existen opiniones en el sentido que en las ciudades babilonias, existían grandes negocios de bance, como la Banca Eanesir, la banca Egibi y la Banca Neoabbibdia.
Los hititas
Se encontraban también en Mesopotamia, actuaban como comerciantes bancarios y practicaban operaciones con las caravanas de comerciantes, prestando a la gruesa ventura, anticipando créditos a largo plazo y también tomando participación en negocios inmobiliario. Se les atribuye el haber establecido los pagos en lingotes de plata.
Las columnas de las edificaciones de antes eran bañadas en oro.
La india
En la antigua India, contemporánea posiblemente de sumergía y babilonia no existían bancos, y el dinero o bienes valiosos se escondías en las casas, se enterraban en los patios o se depositaba con algún amigo de confianza.
En tiempos de Buda surgió un sistema de crédito en el que los comerciantes de diferentes ciudades facilitaban el intercambio comercial, dándose entre sí, documentos y se dice que probablemente utilizaban documentos parecidos a los Pagarés.
China
En la antigua China en opinión de Durant, se desarrolló un sistema de crédito y de acuñación de moneda, los mercaderes se prestaban entre ellos, a tasas de interese elevadas. La antigua moneda china conocida fue la que se utilizó en forma d conchas marítimas, navajas, y seda. La primera moneda metálica se remonta a la V centuria a. C. La moneda de oro muy común al inicio fue desplazada con aleaciones descubre y estaño. Alrededor del año 807 AC. El emperador Hsien Tsung ordenó que toda moneda de cobre fuera depositada en el gobierno y emitió par sustituida certificadas de adeudo que recibió el nombre por parte del pueblo de La Moneda Voladora.
En el año de 970 de nuestra era se volvió a emitir papel moneda hablándose así durante la dinastía Tsung de una fiebre de impresión de papel moneda que provocó una inflación que arruino a m cuyos comerciantes.
Algunos autores sostienen que en china se inventó la moneda, veinticinco siglos antes de nuestra era, aun antes que en babilonia en donde también se emitirán moneda fiduciaria y se dice que también usaban letras de cambio y billetes desde el tiempo inmemorial, pues también se dice que los chinos inventaron el papel y además la pólvora.
Grecia
Hacia el Siglo V a. C. los banqueros e conocían en Grecia con el nombre de trapezistas (Prestamistas) y Columbitas (Cambistas), cuyas tasas de interés eran muy altas, la mayor parte de ellos eran extranjeros, quienes se instalan en una mesa y hacían llamamientos al público para el cambio de monedas, recibir depósitos y prestar dinero a interés.
Los templos servían también como bancos y otorgaban préstamos a los particulares y al resultado, a tasas moderadas, como lo fue el Templo de Apolo en Delfos. De igual forma el Templos de Samos y el Templos de Artemisa en Éfeso tenían grandes capitales y utilizaban en préstamos estamos al largo plazo a los ciudades y ciudadanos ejerciendo las ciudades estado cierta vigilancia sobre ellos.
También los Estados Griegos y las iglesias fundaron bancos públicos con el fin de sustraerse a la presión de las altas tasas de interés de los banqueros privados y laicos, y así los bancos estaban manejados por funcionarios que tenían la guarda de los fondos públicos, el monopolio del cambio manual de moneda, de los cobros públicos y del pago de los gastos del Estado. Alguno de los bancos públicos fueron los de Atenas y Delfos.
Los griegos desarrollaron el prestamos ala gruesa marítima, prestando además a su clientela servicios como la guarda en cajas fuertes de joyas, servicio de caja y servicios de pago en otras plazas.
Se dice que fueron los grupos quienes inventaron el cheque, debido a que Isócrates (436-338 AC) en su trapezita se refriere a un instrumento de pago para reducir el riesgo de los viajes.
Entre los progresos de los griegos se en la técnica bancaria: están el aceptar depósitos mediante el pago de intereses a sus clientes (operaciones pasivas) y las utilizaciones de este dinero en préstamos (operaciones actividades).
También, los griegos perfeccionarían los métodos contables usados por los babilonios.
Activo menos pasivo da el patrimonio.
Roma
Los romanos aprendieron a la Magna Grecia la utilización de la moneda. Hacia el siglo II AC los caballeros de la orden Ecuestre (Ciudadanos con caballos propios que formaban parte del ejército que además realizaban negocios formaron una elite), financio instalaciones portuarias, construcción de vías (Carreteras, puentes), denominando a los lugares que realizaban el comercio y el cambio basílicas que eran centros de actividad financiera.
La magna Grecia era la cuna de la civilización occidental.
Los caballeros uy los que efectuaban el comercio dentro de las basílicas romanas, intercambiaban informes sobre la solvencia de los deudores y se comunicaban las listas de los clientes morosos o quebrados.
Ley: Ley del Historial Creditico.
Cinco años antes de la primera Guerra Púnica (264-241 AC), los romanos empezaron a acuñar moneda, y contrariamente a Grecia, Roma siempre alteró su moneda, disminuyendo su peso o modificando su valor, lo que ocasionó que dicha moneda estuviera siempre descreditada, a diferencia de las monedas griegas y egipcias.
Los argentarios
Los primeros Argentarios se instalaron en el Fórum, en tiendas (Tabernae), autorizados por el Estado para realizar cambios manuales. Entre otras actividades, el Estado les encomendaba retirar la moneda falsa que aparecía con frecuencia. Los afrentarlos estaban vigilados por el prefecto de la ciudad (Vigilancia de la banca).
Dentro de sus actividades se encontraba la recepción de postizos a la vista, cierta forma de depósitos disponibles mediante documentos a la orden de los propios disponibles mediante documentos.
La mensa romanas (mensae)
Eran una especie de bancos públicos, y su nombre deriva de las mesas alrededor de las cuales trabaja el personal de las mismas. Dentro de su finalidad se encontraba recaudar los impuestos de las provincias para concentrarlos en el tesoro imperial.
Los negociadores (negociatores)
Eran una especie de banqueros privados, semi usureros y semi traficantes que actuaban en los conflines del Imperio y al margen de su esfera de influencia directa. Muchos eran judíos, aunque su religión prohibía el préstamo con intereses entre ellos, no lo prohibía si el deudor era extranjero.
Los negociadores andaban a pie o a caballo y las monedas las guardaban en un cinturón, frecuentaban las ferias regionales los más ricos tenían oficinas permanentes. Cuando una legión romana cambiaba de guarnición, el negociador cerraba su establecimiento se iba a la ventura con las legiones. Jamás pudieron se controladores o hacerlos desaparecer.
La Edad Media
La caída del último emperador romano de occidente en el año. 476 DC trajo una serie de consecuencias políticas, iniciándose una era de vacío de poder, que duró aproximadamente doce siglos, en la cual la estructura del Imperio se fue modificando poco a poco, al igual que la actividad bancaria.
Lo que conoció como Imperio Romano con su poder y gloria, fue invadido por las tribus bárbaras del norte de Europa, especialmente germánicas, que no destruyeron el imperio, sino que lo sustituyeron por el propio e iniciaron una serie de cambios geopolíticos que se sucederían través de los siglos.
Dentro del mismo contexto, debe considerarse que los árabes invadieron la mayor parte de la península ibérica hacia el año 711, habiéndose contraído el comercio europeo a través del mediterráneo y por el oriente medio.
La tradición técnica romana, las intuiciones comerciales sy administrativa sy las costumbres romanas ejercieron una influencia decisiva en el desarrollo de la civilización y en el ordenamiento de la administración de todo el occidente.
En la medida que hay desorden no se hace nada, por eso es que ordenaron. Empezaron a especializar por materias.
La Europa occidental se replegó sobre sí misma y en esta época la mayor actividad se realizó dentro de las villas o ciudades grupadas alrededor de laguna iglesia o encerrada en sus murallas de defensa.
El gran comercio declino al igual que el crédito resultado de una economía cerrada. Las rutas eran poco seguras, y las ciudades efectuaban pocos cambios entre sí.
El comercio marítimo se realizaba a solamente en algunos puertos del mar mediterráneos.
El ejercicio del crédito fuera realizado en esta época, principalmente por los juicios, aunque eran expulsados frecuentemente, eran numerosos en la Galia, y en Italia. La iglesia cristiana prohibía el préstamo, porque daba origen a la usura, pero esta prohibición no se acaba a los juicios.
Los Monasterios
Disponían de un capital que los convertían en potencias financieras.
El derecho canónico se le aplica al Vaticano. Las prohibiciones canónicas ya tenían sus prohibiciones de préstamos con intereses.
Utilizaban hipotecas sobre los inmuebles donde se cultivaba.
Los germanos de Alemania.
La usura era pecaminosa.
Bizancio fue el otro imperio cuando se dividió.
Imperio romano oriente Bizancio.
El poderío de la curia papal era fantástico recibía dinero de todos los países. Y la iglesia católica fue la mayor ONG.
Las primeras ciudades que surgieron en el activo tráfico comercial fueron Ravena, Aquileia, y a finales del Siglo IX Venecia. Que se convirtió en un emporio mundial, maestra de los bellos modales y de la moda, surgiendo además de las ciudades de pisa, Amalfi, Génova, Lucca siena, Milán, bolonia y Florencia.
Las cruzadas
Expediciones Militares emprendidas desde el siglo XI al silo XIII impulsadas por el papado, y cuyo objetivo era socorrer al os cristianos de oriente, contribuyeron al Renacimiento de la actividad bancaria; los señores feudales o reyes que las organizaban tenían necesidad de fondos para equipar y armar sus ejércitos y en ciertos casos cuando eran hechos prisioneros tenían que asegurar su rescate; de igual forma tenían que enviar a su esposa e hijos con Europa, el producto del botín de guerra que obtuvieron.
Los templarios
Constituían una Orden Religiosa y Militar creada en Jerusalén en 1128 para proteger a los peregrinos cristianos que acudían a esta ciudad a visitar la tumba de cristo. Se le llamo la Orden Del Templo o la orden del Temple porque su sede está cerca de las ruinas del Templo de Salomón.
En su guerra contra los árabes obtuvieron muchos rescates, y así adquirieron grandes riquezas, extendiendo su influencia y se establecieron por casi todo Europa. Moros eran los árabes contra los cristianos
Los establecimientos de los templarios estaban fortificados en ellos recibían depósitos de joyas y capitales, ofreciendo también cajas fuertes para la guarda. Los clientes eran reyes, señores feudales y burgueses, para resguardar sus capiteles de incendios y robos.
Los templarios utilizaron los fondos que recibían en préstamos para terceros, a los que a su vez también financiaban las cruzadas. Además fueron grandes cambistas especulaban con el cambio.
El sistema bancario medieval se desarrolló con base en los modelos antiguos, teniendo en agüe el tráfico monetario, loas grandes empréstitos públicos (Porque se construían puentes, carreteras y el acueducto de roma) y el cobro de impuestos.
Los banqueros en las ferias europeas del comercio
La edad media vio el florecimiento de grandes ferias de comercio que se desarrollaban en las ciudades ataúdes estratégicamente en las rutas terrestres marítimas o fluviales.
Francia tuvo un lugar preponderante en el siglo XIII se desarrollaron las grandes ferias de champán e en las ciudades de Reims, Lagny, Provence, Chalón Sur-Marce y BaSur Aube.
Y se operaban todas las monedas en curso de la época, los banqueros recibían documentos mandatos deportivo irregulares, y se dice que en este tipo de ferias nacieron las letras de cambio que en su origen no eran denostables.
Los montes
Eran asociaciones de acreedores de empréstitos públicos de Estado para facilitar su manejo eran dividido en cierto número de partes iguales. Existiendo una comunidad de intereses de acreedores del Estado.
En la parte norte de Italia se multiplicaron los montes rápidamente y el más famoso de ellos fue la Casa di San Giorgio fundada en 1808 en Génova.
El origen de la casa de San Jorge fue una serie de empréstitos que tomo el Estado Genovés y que Consolido le gobierno de Génova para sustituir todos los títulos de renta vitalicia en obligaciones amortizables al 8 % cuyo servicio confió a una compañía autónoma, la casa de San Jorge, aliviando las cartas del tesoro público y poniendo fin a las garantías que pesaba sobre diversos sectores de los ingresos públicos.
El monte de San Jorge se constituyó propiamente en un intermediario del crédito a partir de 1408 hasta 1816, año de su desaparición.
Los montes
Estamos en la edad Media
Eran asociados de acreedores de empréstitos públicos dl estado y para facilitar su manejo eran divididos en cierto número de partes iguales.
Existiendo una comunidad de intereses de acreedores del Estado.
En la parte del norte de Italia se multiplicaron estos montes rápidamente y el más famoso fue la Casa Di San Giorgio fundad en 1408 en Génova.
El origen de esta casa de San Jorge fue una serie de empréstitos que tomo el Estado Genovés y que consolido el gobierno de Génova para surtir todos los Títulos de renta vitalicia en obligaciones amortizables al 8 % cuyo servicio confió a una compañía autónoma, la Casa de San Jorge, aliviando la carga del tesoro públicos y poniendo fin a la garantía que pesaba sobre versos sectores de los ingresos públicos. El moneo de San Jorge
Antes no eran Estados como ahora.
Se habla de 400 años, en el norte de Italia.
Montes de Piedad
En el Siglo XII y bajo las ideas de San Francisco de Asís en Italia, la orden franciscana se dedicó a
El sistema económico estaba basado en la agricultura, el sistema económico de la edad media estaba basado en la agricultura totalmente.
La Taula de Cambio
Otro establecimiento bancario muy conocido en la Edad Media fundada en Barcelona en 1401.
Por eso es que sigue discutiendo si Barcelona sigue siendo autónoma de Madrid. Es un lío grande
12 de octubre de 1942 descubrió Cristóbal Colon américa.
Siglo XV y Siguientes
El poder que tenían era económico y político. La influencia que manejaron en esos aspectos fue grande.
La banca médicos tuvo su apogeo bajo la dirección de Lorenzo de Médicis el magnífico, quien soporto múltiples intrigas, complots…
Se dice que fue por la mediocre administración de sus sucesores.
Los Fugger no solo fueron comerciantes y financieros.
Siglo XVII a Siglo XIX
La evolución de los bancos durante estos siglos fue acelerada…
En 1609 se fundó en Ámsterdam, Holanda, bajo la garantía del gobierno de dicha ciudad…
Variaba el precio entre el oro y la plata y para solucionar estos problemas el banco de Ámsterdam recibía solo depósitos en monedas y lingotes.
La fundación del Banco de Inglaterra
En 1694 una ley del parlamento denominada The Tonnage Act (Bank of England Act 1694).
El banco de Inglaterra ha sido considerado como el primer banco de emisión moderno y que además de emitir billetes.
Prácticamente le concedió el monopolio de la emisión.
Al final ellos emitían tantos billetes que no lo podían pagar.
De año 1800 a la época actual
A partir del Siglo XIX la evolución de los bancos en Europa y América es importante…
Más preparación, mejores instalaciones, equipo modernizado y recurso humano capacitado.
La banca está vigilada y regulada por el Estado.
La Súper es la que regula. El BCR tiene su participación.
La que regula control ay vigila es la súper.
Vigilancia directa la ejerce la SSF y el BCR (Dicta normas prudenciales para que los bancos sean de una misma línea) el BCR tiene su propia ley orgánica, y para la SSF tenía antes su propia ley orgánica, pero ahora está la Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero (LSYRSF). Ella tenía su propia ley especial yo fue derogada y fue sustituida por la supervisión y regulación del Sistema financiero.
En SAL no se dan con secciones sino autorizaciones.
En otros países se dan concesiones como en México. En este país se da a través de autorizaciones. El BCR no vigila quien vigila es la SSF.
Historia de la banca salvadoreña
Se puede dividir en 7 etapas:
Primera etapa
Nuestra independencia fue en 15 de septiembre 1821.
Para entonces los Estados contaban con sistemas financieros rudimentarios o carecían…
Era capital meramente salvadoreño.
Para 1821 luego había grandes extensiones que pertenecían a la corona, y tenía que emitirse a la Ley de Guidos.
El comercio siempre estuvo presente, y fue parte de que siguieron negociando con la madre patria. Se les vendía todo.
Es así como la primera institución bancaria…
En esos momentos fueron pesos.
El colon fue hasta 1919.
Después de la fundación de este banco se fundaron los siguientes.
Este banco salvadoreño es el mismo Davivienda actual porque efectivamente este banco salvadoreño fue a llamarse banco HSBC y después hace unos 4-5 años va a llamarse Davivienda. Es ese mismo banco. Pero ahora está en manos de capital colombiano.
No es el Banco agrícola que esta ahora.
En 1899 se emitió la ley sobre bancos de emisión, que solo permitía él establecimientos de bancos de emisión mediante concesión especial...
En esta época actual no son concesiones sino autorizaciones.
Propietarios podían acceder al crédito dando en garantía sus inmuebles, no podían conseguirlo en condiciones necesarias respecto de la cuantía…
Todos los bancos emitían a la vista, y se da este decreto que expresaba el establecimiento de un cambio fijo de la moneda de oro…
Tiempo ha sido muy superior a la que justamente debería corresponder…
Era necesario emitir el decreto en el año de 1919 para venir haciendo todas estas regulaciones.
En el mismo decreto estipulo…
La vista y al portado en moneda efectiva de plata los billetes de su emisión, se sustituyó por la pagar una cantidad de oro acuñado…
Desde septiembre del año de 1919, mucha gente se quedó con algún cofre y no lo cambio porque es más valioso tener el cofre de oro que por papel.
Las utilidades liquidas que resultara de la venta de la plata…
En 1932 El Salvador sufrió una crisis económica terrible…
La bola se NY cayo en 1929, nos arrostro a nosotros en 1932. Por es caída de octubre de 1929.
La ley moratoria regulo entre otras cosas.
Disposiciones legislativas que se había promulgado en atención a la situación d emergencia…
Provenientes de las obligaciones anteriores al 12 de marzo de 1932.
Ejecuciones y adjudicaciones provocaría…
Segunda etapa
En los años de 1933 y 1934.
Fueron varios intentos porque cada uno d ellos bancos que dijimos todos emitían billetes a la vista y al portador, y después se declaraban en quiebra. No se le daba a todo el mundo los criterios.
4 de junio de 1934.
Acordaron porque en realidad no tenía infraestructura pero ese Banco agrícola si ya la tenía, entonces era necesario ver quién podía aportar o ayudar aunque se le pagaran a estos señores. No era una confiscación.
Por medio de esa ley la emisión de billetes quedo como facultad única del Banco central…
El patrón oro siempre estuvo en consonancia con lo que dilataba los EEUU.
También en 1934 se emitió la ley del banco hipotecario…
Es el mismo Banco Hipotecario de El Salvador que existe a la fecha.
Banco Hipotecario es un Banco Estatal de primer piso. BANDESAL es un banco de segundo piso.
Este si es el Banco Agrícola. Es este mismo Banco Agrícola, por supuesto con los cambios de propiedad accionaria que tuvo. No es el mismo que se convirtió en el BCR.
El había trabajado en EE.UU. y trabajo en un banco de Los Ángeles, y así se vino a fundar el banco, y fue un banco existir y todavía lo siguen siendo. El señor Luis Escalante Arce, y trabajo en el que ahora es el banco Davivienda.
En junio de 1956… desapareció en la privatización de la banca.
Tercera etapa
En 1961 el Directorio Cívico Militar…
Fue conformado por militares.
Fondos al extranjero o por mantener en el extranjero…
Salvaguardar la moneda del colon…
Ahí ya pasa a ser una entidad pura del Estado, empieza su carácter público con una duración indefinida y con personalidad jurídica propia.
Emitir especies monetarias…
Su patrimonio no respaldaba la cocina fin de evitar burla de todos los depositantes.
Cuarta etapa
En septiembre de 1970…
LIOCA solo esa vigente en la parte que esta para los almacenes generales de depósito, esta ley rige que es de 1970, fue la que rigió a los bancos antes de 1991 ya. A las asociaciones de ahorro y préstamo.
En mayo de 1973…
La referida junta…
La ley de creación de la junta monetaria…
Para el año de 1978…
Citibank NA no puede apertura cuentas. Porque solo es un Branch.
Otras bancas de los bancos.
Bancos comerciales. facultades expresas los banqueros propietarios pero era ley de la república.
Esos desparecieron.
Quinta etapa
Nacionalización de la banca…
Derroco al General Carlos Humberto romero el fue derrocado el 15 de oct. de 1979 por la junta revolucionaria. Para 1981 y 1982 se vino encima la guerra la reforma agraria, extensiones de propiedades pasaron a propiedad del Estado habiendo dejado en manos de particulares una cantidad mínima que quedo en 250 manzanas, nadie puede tener más de 145 hectáreas.
Toda esta parte se recoge para 1983 que es la CN, y por eso parece en el Art, constitucional que nadie puede tener más de 350 manzanas, es el máximo que puede tener en la Cn.
En entre contexto a la junta revolucionara de gobierno…
Era un gobierno de facto porque no había sido elegido por el pueblo.
En razón de lo anterior se emitió la ley de…
La del caballito de batalla en donde si es la ley que impero orden y nadie se pudo resistir ante esa ley, todos los banqueros propietarios pero era ley de la república. Fue imposible, se fueron todos los bancos, y todas las asociaciones de ahorro y préstamo y pasaron a propiedad del Estado.
Se estableció que un 20 %...
La ley funcionó en aquel momento.
Lo que ocurrió es que con esta ley de intervención llegaban entre la fuerza armada, no tenían facultades expresas, y los banqueros dijeron que no lo podía mover. Solo con la ley de nacionalización no había nada.
Funcionamiento de los bancos comerciales (No logre tomar fotos.)
Sexta etapa
Privatización de los bancos
En todas las 5 etapas anteriores las primeras 4 etapas corresponden a banca privada.
Fue la primera vez que se nacionalizaron
En la nacionalización, se dijo que fueron expropiación por ministerio de ley. Así se hizo. Habían pasado el 51 % de las acciones al Estado. El accionista mayoritario. El 29 / para inversionistas particulares.
Tanto en a la quinta etapa como al sexta los empleados tuvieron privilegios. Los empleados siendo los colaboradores de confianza de la banca deberían ser los primeros inversionistas siempre que los empleados quisieran. La razón fue porque eran colaboradores cercanos del banco. Los empleados podían acceder a esos créditos. Tenían Un tope de compra fue de 100K cólones.
La ley de integración monetaria.
La época de los 80 a 90 se dice que fue una década perdida. La adquisición de bienes y servicios bajo en esa época.
En el 89 hubo un cambio de gobierno. Se privatizo.
Y emisión de un nuevo marco legal que permitiera la descentralización de la administración de los bancos…
Ley de bancos de 1999 es nuestra ley de bancos actual que rige con las reformas que se han venido dado posteriormente.
Privatización de los Bancos
- Hacia el año de 1990 los Bancos y demás instituciones financieras enfrentaban graves problemas de baja rentabilidad, falta de liquidez y solvencia que ponía en riesgo los recursos de los depositantes; y además, poseían un alto porcentaje de mora en sus carteras de créditos. Esto llevó a que se iniciara un Programa de Saneamiento y Fortalecimiento del Sistema Financiero, que permitiera restituir el capital y reservas de capital, mediante la reforma y emisión de un nuevo marco legal que permitiera la descentralización de la administración de los bancos y su propiedad accionaria a personas naturales y jurídicas salvadoreñas.
- Por tal razón se emitió la Ley de Saneamiento y Fortalecimiento de Bancos Comerciales y Asociaciones de Ahorro y Préstamo, que creó el Fondo de Saneamiento y Fortalecimiento Financiero, FOSAFFI (Ley aún vigente) (ellos compraron toda la cartera tóxica), cuya finalidad fue proceder al saneamiento y fortalecimiento de los bancos comerciales y asociaciones de ahorro y préstamo, que fueron seleccionados por el Banco Central de Reserva. Advirtiéndose que todo el proceso de saneamiento quedó bajo la fiscalización de la Superintendencia del sistema financiero.
- Esta ley facultó la transferencia al FOSAFFI de las acciones propiedad del Estado y el Banco Central de Reserva (51%), a los Bancos Comerciales y Asociaciones de Ahorro y Préstamo, las que luego fueron vendidas al público en general.
- Ley de Privatización de los Bancos Comerciales y de las Asociaciones de Ahorro y Préstamo, con lo que se regulaba la transferencia de las mismas a inversionistas privados, con preferencia a favor de los empleados de los Bancos y de las Asociaciones y de los pequeños inversionistas. Así se autorizó la venta de la totalidad de las acciones del Estado y del Banco Central de Reserva que fueron transferidas al FOSAFFI.
- Esta ley no permitió que ninguna persona jurídica o natural pudiera ser propietario de más del 5% de las acciones de una o varias instituciones, y toda adquisición de más de 1% de acciones debía ser precalificada por La Superintendencia del Sistema Financiero.
- Aunque se prohibió la adquisición de acciones por parte del Estado o Instituciones en las que el Estado tuviera participación, se autorizó a organismos financieros internacionales de los que fuera miembro de El Estado de El Salvador o del Banco Central, para que pudieran adquirir individualmente o en conjunto acciones de los bancos, hasta por un máximo de 20% con previa autorización del Banco Central de Reserva.
- La venta de acciones fue ofrecida al público mediante aviso publicado una vez en dos diarios de circulación nacional.
- La venta de acciones hasta por cien mil colones se hizo en forma directa a los empleados de Bancos y Asociaciones de Ahorro y Préstamo, y a pequeños inversionistas. Las ventas a dicha cantidad se hicieron bajo la modalidad de subasta, licitación o bolsa de valores o cualquier otro sistema de venta pública.
- 1990 à Ley Orgánica de la Superintendencia del Sistema Financiero, esta fue la primera ley especial de este ente contralor, cuyo marco legal anterior estaba incorporado en la Ley del Régimen Monetario de 1982. Con la referida ley se actualizó el marco legal de supervisión, quedando integrada al Banco Central de Reserva, aunque con autonomía en lo administrativo, presupuestario, y en el ejercicio de sus atribuciones legales.
- 1991 à Ley Orgánica del Banco Central de Reserva de El Salvador, que conceptualiza a dicho Banco como una institución pública de crédito de carácter autónomo, y su finalidad es promover y mantener las condiciones monetarias, cambiarias, crediticias y financieras favorables para la estabilidad de la economía nacional.
- La Ley de Bancos y Financieras 1991 à complementó el nuevo marco jurídico para la banca privatizada, favoreciendo la libre competencia y estableciendo los procesos de constitución y funcionamiento operativo, legal y financiero de las instituciones, retomando en buena medida las prácticas internaciones en materia de supervisión y solidez financiera.
- Mayo 1991 à Ley de Creación de la Comisión Nacional de Privatización, que facultó al Consejo de Ministros para establecer una comisión que se dedicara al logro progresivo de la privatización de los bienes y servicios que a su criterio, no fueran susceptibles de ser manejados y prestados por el gobierno central o las instituciones oficiales autónomas. A esta comisión se le otorgo un plazo hasta el 31 de mayo de 1994 para privatizar los bienes y servicios del Estado.
- Mayo 1991 à régimen de incorporación del banco hipotecario de el salvador, A LA Ley de Saneamiento y Fortalecimiento de Bancos Comerciales y Asociaciones de Ahorro y Préstamo y Otras Disposiciones Especiales, que facultó al FOSAFFI para sanear la cartera morosa e irrecuperable de dicho banco, derogando parcialmente la Ley del Banco Hipotecario de El Salvador. El saneamiento del referido banco se realizó mediante permuta de créditos calificados como “D” y “E” los cuales fueron transferidos al FOSAFFI.
Séptima etapa
Fue el año que se decretó nuestra Ley de Bancos vigentes.
Plazo de tres años para que desaparecieran o se convirtieran.
Esta Ley de bancos…
A partir del año 2011 se derogo la Ley Orgánica.
Esas dos superintendencias con sus leyes especiales desaparecieron, la de pensiones y la de valores.
La Ley de Regulación de los Servicios de Información Sobre el Historial de Crédito de las Personas;
BANDESAL es un banco de segundo piso. La Ley de Sistema Financiero para Fomento al Desarrollo fue la que le dio nacimiento a BANDESAL, antes se llamaba Banco Multisectorial de Inversiones.
Los bancos Cooperativos se rigen por a Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito no es por la Ley de Bancos. La Ley General de Asociaciones Cooperativas que ahí juega un papel Instituto Salvadoreño de Fomento Cooperativo (INSAFOCOOP).
No tenemos en este momento una política monetaria. Aunque tenemos un bimonetarismo. Al tener el colon podía manejar la política monetaria, pero actualmente como tenemos el USD.
En 1999.
Peor la Lcda. dice qué hay una octava etapa.
Desde el año 2006 hasta el año 2017. Hasta la fecha.
Entramos a la época de la globalización y en el año 2006 la banca fue vendida a inversionistas extranjeros.
Banco Cuscatlán en el año 2007 banco Citi. Luego se vende a HSBC
La banca ha venido cambiada por motivos de la globalización. En estos momentos hay banca nacional como banco azul es banco.
Ese Banco Agrícola comercial fue el que se convirtió en Banco Central de Reserva. Como Sociedad Anónima es hasta 1961 es donde empieza a funcionar como un ente estatal público. Inicio como una sociedad anónima, porque ese banco ya tenía infraestructura y ya tenía todo.
FOSAFI compro toda la cartera tóxica, todos los cadáveres hasta donde se podía comprar porque si de verdad no servía el banco, tampoco se compraba.
La clasificación de riesgo de los créditos la tienen en la SSF. Ahí encuentran que la clasificación de los créditos.
- 1999 à LEY DE BANCOS (vigente). Que además de regular el establecimiento y constitución de bancos nacionales y extranjeros, así como las operaciones que los Bancos pueden realizar; estipuló que los bancos locales que tuvieran sucursales en el extranjero debían cerrarlas o convertirlas en subsidiarias en el plazo de un año. Y prohibió a la Superintendencia del Sistema Financiero autorizar la constitución de Financieras, por lo que las existentes debieron transformarse en Bancos en el plazo de tres años. Esta ley fue ampliamente reformada en el año 2002 después de la dolarización.
- Esta ley de Bancos incluyó regulaciones que reformularon la estructura del sistema financiero, tales como la conformación de conglomerados financieros, y la creación del Instituto de Garantía de Depósito IGD 153 y sig., cuyo objeto es garantizar los depósitos del público.
- 2000 à Ley de Integración Monetaria, que entró en vigencia el 1 de enero de 2001, conocida como ley de dolarización, nacida en un contexto económico muy particular, influenciada por el creciente flujo de remesas familiares que estaba recibiendo El Salvador de la comunidad de salvadoreños residentes en el exterior, introduciendo un bimonetarismo, ya que permite en forma simultánea las circulaciones de dos monedas, el Colon y el Dólar de los Estados Unidos de América.
- 2011 à se derogó la Ley Orgánica de la Superintendencia del Sistema Financiero, y en su lugar se decretó La Ley de Supervisión Y Regulación del Sistema Financiero (LSRSF), en vigencia en agosto 2011.
- Cabe hacer notar, que en esta última etapa de la historia de la Banca Salvadoreña se han emitido otras Leyes que se relacionan con la actividad bancaria como la Ley de Protección al Consumidor, del 2005.
- Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial de Crédito de las Personas, 2011
- Ley del Sistema Financiero para Fomento al Desarrollo, decretada en 2011 y que entró en vigencia en enero de 2012.
- La que contiene la creación del Banco del Desarrollo de El Salvador.
- Ley para Facilitar la Inclusión Financiera, agosto del 2015.
- TigoMoney
- Ley de Firma Electrónica, entró en vigencia en abril de 2016.
Clasificación de créditos
-
- A1: Son aquellos créditos que están garantizados con liquides pura.
-
-
DICOM: Es una de las empresas igual que EQUIFAX que ve el historial crediticio de las personas. Hay una ley del historial crediticio.
Al banco le interesa que le paguen con dinero, no con otro tipo de bienes.
Por la ley de bancos y por la ley de competencias, los bancos no pueden crear competencias.
Seleccionados por el Banco Central de Reserva de El Salvador…
Además, se emitió la Ley de Privatización de los Bancos Comerciales y de las Asociaciones de Ahorro y Préstamo.
Era la totalidad del 51 % que tenía en propiedad el Estado, y el BCR de El Salvador.
Sin embargo, esta Ley no permitió que una persona…
Siempre sale la SSF nació por los años 1960. Es la misma que se conoce a la fecha pero sus leyes fueron sufriendo reformas. Se vendieron acciones a inversionistas extranjeros que podían acceder a acciones.
El Estado de El Salvador o el Banco Central, para que pudiera…
Las Sociedades Anónimas no pueden comprar sus propias acciones.
Inversionistas. Las ventas mayores a dicha cantidad se hicieron bajo la modalidad de subasta…
Fueron subastas administrativas.
La Superintendencia del Sistema Financiera ya existía, estaba como un apéndice del BCR. En 1990 se decretó la Ley Orgánica de la Superintendencia del Sistema Financiero.
Aunque con autonomía en lo administrativo…
Por otra parte, la Ley de Bancos y Financieras…
Se retoman las normas internacionales por todas las crisis internacionales bancarias. Se empieza a modernizar las reglas y las normas por las cuales tienen que regirse.
También en mayo de 1991 se emitió la Ley de Creación d ella Comisión Nacional del Privatización…
Además, dentro de este proceso de saneamiento en mayo de 1991 se emitió el régimen de incorporación del Banco Hipotecario…
Fue creado en 1934. Cuando empieza a surgir el BCR. El banco Hipotecario tenía su propia ley.
Antes de la ley de Bancos lo regia la ley de instituciones de crédito e instituciones auxiliares de 1970. La LICOA en algunas partes estaba vigente en los almacenes generales de depósito.
El contrato principal fue una permuta, no fue contrato de compraventa, en donde los créditos calificados como D y E los que ya no tenían ni garantía, esos los tenían que sanear para rescatar al Banco Hipotecario.
Se convierte en una obligación natural, dejan de ser mercantil porque prescribieron. Todas las obligaciones de aquí son onerosas, mercantiles. La base es la Ley de Bancos y el Código de Comercio.
Materia prima de los bancos
¿Qué es el dinero?
8.75 la FED Oficina federar de los EEUU
Actualmente no tenemos una política monetaria, porque no ese está emitiendo cólones.
En este momento no tenemos política monetaria. Tenemos la política monetaria pero está latente. No se usa. Pero la facultad de la política monetaria la mantiene por ley.
El dinero es un bien mueble, fungible y consumible.
La característica esencial del bien mueble es que un bien mueble que se transporta de un lugar a otro.
Es consumible porque se consume. Se consume, se lo termino.
El dinero es fungible porque son las tres caracteristicas del dinero.
Es fungible porque se puede sustituir por otro de la misma especie.
Historia del dinero
Antes se utilizó el cacao.
Evolución:
- Metales preciosos. Calculados a 24 kilates los lingotes de oros.
- Papel moneda. Se emitió tanto en papel moneda, así como moneda fraccionaria.
- Dinero electrónico.es dinero electrónico.
Función del dinero
Medio de intercambio
Intercambia bienes y servicios.
Unidad de cuenta
Sirve como unidad de cuenta, porque cuenta de contar, todos los bienes tienen un precio. Hay una unidad de cuenta. Tiene un valor. Se compra la fuerza laboral.
Conservación de valor
Los bancos trabajan con dinero. Lo que le interesa es el dinero por ser su materia.
Naturaleza del derecho bancario
Objeto de estudio del Derecho Bancario
Al igual que las diferentes ramas del derecho, el cambio propio del estudio del Derecho Bancario lo constituye su objeto, y puede ser divido en tres:
- El objeto del sistema bancario.
- Las operaciones de las entidades bancarias.
- Los bienes u objetos de las operaciones: el dinero y los títulos. Materia prima elemental de los bancos es el dinero.
Naturaleza jurídica del DBA
Derecho Bancario como Derecho Privado
Derecho Bancario con doble naturaleza publica y privado
Derecho bancario como derecho publico
Originalmente se consideró como un derecho de carácter eminentemente privado, sin embargo a medida que el sistema financiero fue creciendo y cobrando importancia social y económica el estado se vio en necesidad de regular y controlar la actividad bancaria. A partir de esta idea, muchas normas de DBA se convirtieron en normas de DPU.
Joaquín Rodríguez y Rodríguez expresa: “El DBA es un conjunto de normas de DPU y DPRI. Las normas publicas intervienen para regular los modos y los actos de creación del funcionamiento de algunas instituciones bancarias que pro su origen y de funcionamiento de algunas instituciones bancarias que por su origen y atribuciones seno entres públicos e intervienen además para disciplinar la Cn. y controlar el funcionamiento de todas las demás instituciones bancarias”
La doble naturaleza efectivamente normas de DPU y DPRI.
Si bien las normas fundamentales de Derecho Bancario son de carácter público, ello no impide que gran parte de esas normas sean de Derecho Privado. Así, puede hablarse también de un derecho privado Bancario que Sergio Rodríguez Asuero conceptualiza como “aquella rama del derecho que se ocupa de regular las relaciones patrimoniales entre la banca y su clientela y más concretamente los contratos celebrados entre las instituciones de crédito y su clientela, como antecedentes de las operaciones bancarias
Por lo tanto las normas privadas son aquellas que regulan las relaciones patrimoniales de las empresas bancarias entre sí o entre éstas o sus clientes”
La corriente predominante es la de doble naturaleza. DPRI y DPU.
Sistemas bancarios
Según Juan Antonio Umaña Grijalva el Sistema Bancario lo constipen todas las instituciones de crédito nacionales y extranjeras que forman un sector del sistema financiero las cuales se erigen bajo disposiciones comunes según el tipo de operaciones que están facultadas a realizar.
Ej. solo bancarias, líneas de crédito de consumo, etc.
Sergio Rodríguez Asuero afirma que el Sistema bancario está constituido por el conjunto de autoridad, entidades e institucione, que realizar y controlan la intermediación del crédito, del acuerdo a normas jurídicas preestablecidas.
Funciones del sistema bancario
- Función Reguladora.
- Función intermediación financiera.
- Función de control de operaciones.
Función reguladora
Esta función encuentra su fundamento doctrinario en el principio de soberanía monetaria, que se traduce en las consideraciones de que la banca es un servicio público que se traduce en la consideración de que la banca es un servicio público que debe ser…
Función de intermediación financiera
Surge para el maneo y administración de los recursos monetarios, por parte de la banca.
Esta función de intermediación se explica si tiene una razón de ser en una económica monetizada, como consecuencia de la admón. de los recursos monetarios por parte de la banca, la intermediación lo que hace es captar dinero del público y esos recursos del publico los colocan en todos sectores que lo necesitan del mercado. Es una función de intermediación.
Las cooperativas forman parte del Sistema Financiero, pero tienen la ley de bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito. Y la Ley General de Asociaciones Cooperativa que son diferentes.
No se rompe este principio.
La ley de Bancos rige para los bancos comerciales exclusivamente.
Bancos cooperativos: antes correspondía a las cajas de crédito, y FEDECRÉDITO. A las otras asociaciones cooperativas: asociación comunal DRL a esa la rige INSAFOCOOP. INSAFOCOOP inscribe a las cooperativas su espíritu o es que no es el ánimo de lucro. En los Banco cooperativos: el Principio es el cooperativismo ellos también perciben dinero.
Banca de Segundo piso: BANDESAL lo es el BCIE, BM, BID. En la ley de Bancos no están reguladas.
Función de control
Deberá existir una fiscalización, supervisión y vigilancia para que el banco se adecue a los principios y normas de funcionamiento establecidas por la banca central o entidad reguladora y por las leyes que posibilitan la regulación de las actividades de la banca. Generalmente estas son…
Concepto y fuentes del DBA. autonomía del DBA
Conjunto de NJ que regulan la actividad de los bancos.
Es el Derecho que estudia las empresas bancarias que realizan en masa la intermediación en operaciones bancarias.
Es el conjunto de todas las normas legales, reglamentarias y administrativas que regulan lo relacionado con las actividades bancarias, considerando como tales las propias de los bancos y las de aquellas entidades del sector financiero, a los efectos de someterlas a las mimas normas de regulación. [1]
Fuentes del DBA
Son formas concretas que asume el derecho objetivo vigente en un tipo y país determinado…
En un momento dado los usuarios pueden verse afectados, en ese sentido, se discute.
Constitución de la República
Art. 11
Art. 113[2].
Ley de Bancos
Actividad bancaria
El Art. 2 establece los propósitos de la ley. Aquí condensa las dos operaciones:
- Operaciones pasivas.
- Operaciones activas.
Solo salen estos días porque son la más fuertes. Las Operaciones Neutras que no la menciona el Art. Es una operación accesoria.
Esto la ley la denomina la Actividad Bancaria.
Hay tres tipos de operaciones de los bancos:
- Pasivas.
- Activas.
- Operaciones Neutras.
Autonomía del Derecho Bancario
- Tiene un objeto propio de conocimiento: De los bancos de las instituciones bancarias.
- Tiene una sistematización independiente en cuanto a su estructura: Tiene toda una estructura que los Bancos son totalmente a cómo funcionan las empresas.
- Medios propios de desarrollo y conocimiento: utiliza la materia prima que es el dinero. El conocimiento propio porque conoce todo lo que corresponde a contabilidad. Todo lo que corresponde a finanzas.
- Normas específicas para esta materia: Una norma específica de la Ley de Bancos, Ley General de Asociaciones.
Importancia de la banca y de su regulación. operaciones bancarias
Importancia de la Banca.
Existe una intermediación. Lo que intermedian es dinero.
Para el Banco 2007, 2008 y 2009, los bancos fueron adquiridos por inversionistas extranjeros.
Importancia de su regulación
RL: Art. 111 Cn.
Operaciones generales bancarias
Aquí se habla de las operaciones generales bancarias. Nos referimos a las operaciones como tal, (Activas pasivas y neutras), se denomina así porque habla de las operaciones que los bancos hacen para que funcionen.
Libros de contabilidad bancaria
- Contabilidad el Diario mayor.
Operación general pero es Bancaria, pero Bancaria, es general porque utiliza una contabilidad, y por eso es una contabilidad que funcione. Una administrativa. Para que el banco pueda funcionar.
Además de la contabilidad llevan su departamento o generan de contabilidad, gerencia de informática, o gerencia administrativa, gerencia financiera, gerencia de recursos humanos.
Registros de matrículas, marcas y distintos comerciales
Un banco es un comerciante social, no es individual.
Lema: A la vuelta de la esquina de FEDECRÉDITO.
Emblema: Logo:
Un banco lleva todos sus libros en orden.
Concepto de banco
Según Miguel Acosta Romero, Banco es una sociedad mercantil que cuenta con la autorización de un ente regulador para llevar a cabo en forma permanente, profesional y masivamente operaciones de crédito permitidas por la ley.
Es así, que Banca se entenderá como el conjunto de Bancos de un país que llevan a cabo la función de intermediar en el crédito. Así, se habla la Banca Salvadoreña, Banca Hondureña, Banca Panameña, etc.
Bancos en El Salvador: son 12. En esos 12 no está BANDESAL.
Bancos del Estado: Banco Hipotecario y Banco de Fomento Agropecuario.
La Ley de Bancos se les aplica a estos 12 bancos. Supletoriamente se le aplica a las cooperativas.
Principales clases de bancos
Bancos comerciales
Son aquellos intermediarios financieros que captan recursos especialmente de los depósitos bancarios, los que utilizan junto con su capital y reservas, para hacer en principio préstamo a corto plazo a través de contratos de mutuo o de descuento; y que posteriormente han venido perfeccionándose, volviéndose polifuncionales al realizar operaciones bancarias más amplias.
Bancos financieros o de inversión
Son aquellos que captan recursos valiéndose de depósitos a mediano y largo plazo, emisión de bonos y obligaciones y obligaciones negociables para colocarlas en operaciones de mediano y largo plazo, ya sea a través de créditos o de inversiones de capital; generalmente se refiere a la concesión de créditos para la industria o para el desarrollo de infraestructura.
Fijación de Plazos
- 1 a 3 años de corto plazo.
- 3 a 5 años es mediano plazo.
- 5 a 30 es Largo plazo.
Los 12 bancos caben en esta clasificación. Los Bancos Financieros o de inversión y Bancos Comerciales.
Bancos hipotecarios
Se caracterizan por captar sus recursos a través de la emisión de ciertos Títulos Valores llamados Cédulas o bonos hipotecarios, respaldados por créditos a su favor, (En nuestra legislación se encuentran regulados en los Arts. 1226 y siguientes del CCom). Tales recursos son utilizados en créditos de largo plazo, especialmente para vivienda. El Banco Hipotecario se creó con similares formas de captación y colocación de recursos, aunque actualmente tiene otro enfoque.
Bancos de ahorro
Captan sus recursos financieros de los pequeños ahorros de la comunidad a través del contrato de depósito en cuentas de ahorro.
Bancos fiduciarios
Son los que obtiene recursos de la transferencia de bienes que se les hace en virtud de la celebración d en contrato de fiducia, mercantil o fideicomiso.
Bancos de capitación
Utilizan como instrumento de captación de fondos el denominador contrato de capitalización. Art 1274 CCom.
En cada una de las clasificaciones es bien específico.
Bancos públicos y privados
Un banco será público cuando su operación a y capital se encuentran en manos del Estado; y será privado cuando se encuentre en manos de particulares.
Operaciones bancarias y su clasificación
Según el jurista mexicano Joaquín Rodríguez, la operación bancaria es una operación de crédito realizada por una empresa bancaria en masa y con carácter profesional, sería y profesional.
Operaciones bancarias
Clasificaciones de las Operaciones Bancarias
Operaciones bancarias activas
Son aquellas en que le banco asume el carácter sujeto o activo.
Operaciones bancarias pasivas
Son aquellas en que el banco asume el recaerá deudor o sujeto pasivo.
Operaciones bancarias neutras
Son aquellas que no constituyen la parte esencial de actividad bancaria.
Con las operaciones neutras no hay intermediación de ningún tipo. En solo caso si se cobra una comisión.
Operaciones bancarias activas
Todas estas son contratos.
- Apertura de crédito. Art. 1105.
- Art. 1119
- Crédito documentarlo. Art. 1125.
- Anticipó. Art. 1138.
- Crédito a la producción. Art. 1143.
- Préstamo Mercantil es el mismo mutuo o préstamo de consumo. Art. 11142.
- Cuenta Corriente[3]. Art. 1167.
- Carta de crédito. Art. 1178.
- Reporto Art. 1159 CCom.
La lista no es taxativa. La costumbre puede influir en una fuente del Derecho. Estos contratos son contratos típicos. Ya son contratos mercantiles.
No es la misma apertura de depósito en cuenta corriente.
Operaciones bancarias pasivas
Depósitos bancarios de dinero y de títulos
Son depósitos de dinero y de títulos de crédito efectuados en instituciones bancarias.
Depósitos en cuenta de ahorro
Destinado a facilitar el ahorro de las personas.
Emisión de obligaciones bancarias
Fideicomiso y emisión de certificados fiduciarios de participación
Solo los bancos pueden ser fiduciarios. De ahí, nadie más.
Fideicomitente: persona que lo constituyen.
Fiduciario el que administración los bienes.
Fideicomisario
Operaciones bancarias neutras
Entre las operaciones bancarias neutras se emocionan:
- Pagos y cobros.
- Servicios de Custodia.
- Cajas de seguridad: Se manejan bajo un contrato.
- Cambio de dinero.
Todos estos están regulados en el Código de Comercio.
Sistema financiero salvadoreño
Generales del sistema financiero salvadoreño. Principales participantes
- Sistema Bancario y de Seguros.
- Sistema Financiero para Fomento al Desarrollo
- Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y crédito.
- Sistema provisional.
- Sistema Bursátil.
Sistema bancario
Se erige por la Ley de Bancos de 1999. Constituido por todos los Bancos del Sistema Financiero.
Nuestra base legal:
- Ley de Bancos.
- Código de Comercio.
- Ley de Regulación del del Sistema Financiero.
CITY Bank NA no pueden captar fondos del público. Ellos solo colocan dinero. Este recibe dinero de su Sucursal Principal en NY.
Sistema de aseguradoras
Se erigen por la Ley de Sociedades de Seguro y su Reglamento.
Estas son las aseguradoras como tal. Los corredores de seguros son vendedores.
Sistema financiero para fomento al desarrollo
Se erige por la Ley del Sistema Financiero para Fomento al Desarrollo.
Conformado así:
- Banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL[4]), y los fondos que éste administra:
- Fondos de desarrollo económico.
- Fondos Salvadoreño de Garantías.
Banco de fomento agropecuario.
Banco Hipotecario de El Salvador. S.A.
Ambos son bancos del Estado. Fomentan el desarrollo, más que todo, en el sector agropecuarios.
Fondo Social para la Vivienda (FSV), Fondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO): Presta a los comerciantes. Los techos de estos créditos no sobrepasan los $60K.
Los montepíos quebraron con San Antonio de Asís.
Bancos cooperativos y sociedades de ahorro y crédito
Se rigen por:
- Juega un papel INSAFOCOOP. Hay de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito a modernizaría ley de Bancos Cooperativos y Sociedades d Ahorro y Crédito.
Sistema previsional
Se rige por:
- Ley de Sistemas de Ahorro para Pensiones.
- Reglamento de Autorización para la Constitución de Instituciones Administradoras de Fondos de Pensiones.
- Reglamento de disolución, Liquidación y Función de Instituciones Administradora de Fondos de Pensiones.
- Reglamento de registro público del sistema de ahorro para pensiones.
Sistema bursátil
El Sistema Bursátil lo conforman:
- La Bolsa de Valores.
- Administrada por Mercado de Valores de El Salvador, S.A. De C.V.
Y las casas de corredores de Bolsa:
- Bursabac, S.A. de C.V.
- Scotia Inversiones S.A. de C.V.
- Valores Cuscatlán de El Salvador S.A. de C.V.
- Acciones y Valores S.A. de C.V.
- G & T Continental S.A. de C.V.
La sociedad bancaria
Características:
La Función de intermediación de los bancos, tal como se ha venido exponiendo, (Ver Arts. 1, 2 LB), conlleva a lo siguiente:
- La captación de recursos financieros que son su materia prima, denominadas operaciones pasivas.
- Colocación de recursos financieros también denominadas operaciones activas.
- Precio de los recursos financieros.
- Regulación especial de los bancos.
¿Qué es intermediación?
Regulado en el Art. 1 y 2 LB.
Margen de intermediación: la diferencia entre la tasa de interés activa y la pasiva.
Ejemplo: La activa va con un 8 % y la pasiva va con un 4 %. Ese precio de intermediación financiero es la rentabilidad que el banco obtiene.
El Art. 2 de la Ley de Bancos Proporciona una definición de intermediario financiero referido a Bancos.
Características:
Un banco a la vez es un comerciante social, es una Sociedad Anónima de capital fijo, de conformidad al Código de Comercio, con la característica especial que su objeto se encuentra
Los bancos jamás serán de capital variable.
CCom. es de 1972.
Ley de supervisión y regulación del sistema financiero.
Art. 2 se refiere a la intermediación.
Art 3 LB
Se continuarán rigiendo en todo lo que no contravenga esta ley. Se le aplica parte de la disposición de la ley de bancos.
Algunas leyes como la ley de Banco Cooperativos se remiten a la ley de bancos.
El BCR tiene su propia ley orgánica.
Características de la sociedad bancaria
Acciones nominativas. Nunca al portador.
Sociedades.
Sociedades de personas.
Sociedades de capital.
Los bancos son una sociedad de capital.
El Art. 22 rige para las dos Sociedades. La variabilidad no se le aplica a un banco. Todas son sociedades anónimas de capital fijo con acciones nominativas. No puede ser razón social porque no es una sociedad de personas, se llama denominación o nombre.
Art 191
Un banco se abre con 17 mill. 600 mil
El capital mínimo debe de estar pagado totalmente.
El Art. 4 y siguientes…
NPB: Norma prudencial de bancos.
Como se precocina la personalidad jurídica: con la inscripción de la escritura de constitución de banco en el registro de comercio.
¿Cuáles son los requisitos de la Ley de Bancos para constituir un banco?
No se puede usar la palabra financiera en la denominación solamente se pueden constituir bancos. Se eliminaron todas las financieras en la historia de la Banca salvadoreña.
Sociedad anónima de capital fijo, con acciones nominativas, con no menos de diez socios.
RL: 129 CC.
Art. 6
Las acciones preferidas son permitidas.
Art 7
Deben de estipularse. Las acciones de tesorería deben de aparecer en la escritura. Las tiene que poner, y sirven para aumentar el capital social, puede cubrir las deficiencias del monto patrimonial.
Instituto de garantía de depósitos art 153 LB. Es hará $10,171.00. Este monto se actualiza cada dos años.
Art. 8
Capital de fundación tiene que estar 100% pagado.
RL: Art. 36.
Art. 9
Bonos de fundador:
En un banco jamás habrá socios industriales. Se prohíben los bonos de fundador porque le da ciertos beneficios a os accionistas fundadores. Es un privilegio. No puede ser que le den un bono de fundador cuando se retire por haber fundado el banco. Es un atropello para el reto de accionistas. Bono de fundador implica dinero.
RL: art. 210 CCom
Art. 10
Como se divide el 51 % de las acciones.
Aquí también se relaciona la ley de competencia.
RL: 189 LB (Adquisición o tenencia de acciones) acarrea una sanción de oficio cuando la superintendencia se entera.
Art 11
RL: Art. 189
Quinto
La propiedad de acciones en una cantidad mayor al 1 % del capital social requiere autorización de la SSF, y deberá presentarse una Declaración Jurada los Primeros 90 días de cada año (Art. 11 Ley de Bancos).
Esto no se le puede olvidar al banco. El mismo gerente de la gestión de riesgo, le dice que por favor presente. Toda infracción conlleva una sanción. A la SSF le encanta sancionar con dinero en efectivo.
El accionista relevante con propiedad del 10 % o más del capital social o con poder para elegir directores del banco por sí mismo o junto a otros accionistas, está sujeto a remitir información personal y financiera a la SSF cada año (Art. 12 LB).
Las quiebras de bancos llamados CREDISA[5]. No le permitió la SSF. La SSF tiene los nombres. No se le permitió que en otras Instituciones Bancarias fueran directores.
FINSEPRO INSEPRO hicieron una estructura piramidal. El dinero lo sacaban, lo sacaban para eventos de futbol, y dinero no había. Los que tengan más acciones tienen más poder decisión.
La Norma Jurídica obedece a una realidad en la cual fue hecha.
Art. 12 accionistas relevantes
Si puede siempre que pueda tener la autorización de la SSF. Por la ley de competencia, la SC le va a decir que no se lo permite. Ya no le autoriza más nada.
RL: Art. 121 y 189.
Art. 13 negociación y transferencia de acciones
Tiene las limitantes del 10, 11 y 12.
Art. 14 informe sobre transferencias de acciones
Los bancos tienen que avisar a la SSF qué hay nuevos accionistas, qué hay nuevos o se han retirado unos.
El banco necesita tener lo que corresponde al libro del registro de accionistas, es una publicidad mercantil. Lleva su libro de juntas directivas. Siempre que haya modificación en la composición del capital accionario. Los relevantes van arriba del 10 % o más.
Se aplica el Art. 22, 23, 24, 194 CCom, (Base para elaborar una escritura pública de constitución de banco, con las modificaciones que hace la LB).
Sexto
Un Banco puede constituirse mediante promoción pública, esto es, utilizando medios de publicidad o propaganda, haciendo llamamiento a la suscripción de acciones, (Art. 15 LB), para lo cual, es necesario presentar una solicitud a la SSF para que ésta autorice la promoción pública, (Art. 16 LB). Al terminar el período de promoción pública se debe presentar a la SSF los requisitos exigidos por el Art. 17 LB.
Es la misma promoción pública que está en el Art. 197 CCom. Con las variantes específicas que lleva la LB para este tipo de Instituciones Bancarias.
Séptimo
Asimismo, un Banco puede constituirse sin previa promoción pública, Art. 18 LB, es decir, en los casos de formación simultánea (Art. 195), siempre que los solicitantes dispongan de capital social mínimo pagado. En este caso también deben cumplirse los requisitos exigidos por el Art. 17 LB.
Las acciones se suscriben cuando ya se firmó la escritura de constitución. No se pueden sacar antes porque no es persona jurídica. No ha nacido. No ha nacido porque no se ha inscrito. Hasta que la inscriba en el Registro de Comercio, hasta entonces se perfecciona la personalidad jurídica de esta llamado Banco.
Banco Azul se constituyeron por Promoción Pública. El señor Carlos Araujo Eserski. Empezó a hacer llamamientos del público. Las acciones iban a tener un valor de X. Aquí lo que interesa es el dinero. Responden solo con su participación social. Su responsabilidad es limitada. En las Sociedades de Personas es ilimitada.
Con la reforma anteriormente solo se permitía el Cheque Certificado, pero ahora puede ser cheque de caja, certificado, o de gerencia que sean emitido por un banco autorizado por la SSF. Que lo permiten cuando van a constituir un Banco o un Sociedad. Art. 195 CCom, el Art. 106 Inc. 2 es aplicable para Sociedades de Personas. Al modificar el pacto social a través del aumento de capital social. Las acciones de tesorería le pueden servir para incrementar el capital.
La ley no es retroactiva solamente en materia de orden público.
El Art. 36 LB dice que esos montos se van a actualizar cada dos años. No es que le aplica retroactivamente, el Banco ya sabe que se va actualizando, y este está a bajo de ese capital.
Art. 16
Agregar por favor las generales, la denominación a la institución proyectada porque todavía no es. La ley pone un candado.
No significa que por una persona que haya sido condenada por lavado de dinero activos esa persona será inhabilitado por la persona del SSF. Dará aviso a la FGR para que proceda penalmente.
Art. 17
Son muchos los requisitos qué hay que tener que cumplirse. El proyecto es una escritura social. En donde se incorporan los estatutos.
Tip de vida: Cuando se tiene virtudes morales usted honra sus obligaciones.
Una vez cumple todos estos requisitos la SSF todavía pregunta si los fondos son legítimos. Tienen que establecer de donde proceden.
Al estar en el Art. 17 sigue un proceso administrativo. Una vez hacen la escritura todavía porque la superintendente la revisa, el superintendente con escritura en mano nos da otra resolución para que se inscriba el pacto social por constitución de banco por promoción pública. O por cualquiera de los aumentos de capital esta autorización es el Art. 19.
Art. 19 calificación a inscripción de la escritura de constitución
La razón es una hoja donde se autoriza al banco tal para que inscriba la escritura de constitución. Habiendo revisado todos los requisitos de ley y seguido el procedimiento seguido.
Si se llevó al Registro de Comercio, significa que ya tiene las agencias. Por eso hay un proyecto de factibilidad que la ley determina. Ya todo está programado a efectos que todo se diera. Para que no vaya defecado.
Art. 18 fundación de bancos sin previa promoción pública
Si no es promoción pública eso significa que es la Fundación Simultánea contemplado en el Art. 195 CCom. Ahí reúne por lo menos 10 personas y sigue el proceso del Art. 17.
- Presentar proyecto de factibilidad.
- Nombres de los accionistas.
- Capital de fundación.
- Donde están las agencias.
La mayoría de los bancos se hizo por Fundación Simultanea.
Operaciones para las dos formas de constitución social de los bancos (promoción pública o fundación simultánea)
Normalmente en la parte financiera las empresas despegan a los 3 años. si el banco subir proyecto de factibilidad que la ley de Art. 20 - inicio de operaciones
Tiene que tocar materialmente los Diarios Oficiales. Hay que tener los papeles en la mano.
Establece también un fondo patrimonial del 14.5 %, esto va en relación en si sube o baja la cantidad de dinero. Ahí mantiene un fondo patrimonial de un 14.5 %. Lo sube al 14.5 % para ver si el banco subirá bien. A los nuevos les aplica el 14.5 %.
Aquí entran los riesgos de nuevo, para controlar los regios necesitan un control interno. Se tiene que llevar un control interno escrito.
Normalmente en la parte financiera las empresas despegan a los 3 años.
Noveno
La autorización para el Inicio de operaciones del Banco debe publicarse por una sola vez en el DO y en dos diarios de circulación nacional, debiendo contener por lo menos el nombre del Banco, los datos relativos al otorgamiento e inscripción de su escritura social, el monto del capital social pagado y los nombres de sus directores y administradores.
Importante: El Banco puede iniciar operaciones hasta que las publicaciones se efectúen y puedan verificarse materialmente (Art. 20 LB).
Art. 21 autorizaciones especiales para fusiones
Todo lleva a autorización de la SSF. Transformaciones, fusiones, modificaciones de pacto social, y las Constituciones en sus dos variantes.
La razón suscrita es la misma que aparece en el Art. 19.
Art. 22 agencia en el país
Se refiere a las agencias en el País. Porque las sucursales (Art 23 y 24).
Las sucursales vulgarmente conocidas se refieren a las del Art. 26 son agencias bancarias, no son sucursales como usualmente se conocen.
Hay normas de la SSF NPB-24 que corresponde a la apertura y cierre de agencias bancarias. La SSF ya tiene emitida sus normas prudenciales.
Art. 22 Inc. 3
Todas se reportan a su Central.
Las agencias son las periféricas de las áreas, y el resto de las agencias de los 13 departamentos.
Las Normas de la SSF por eso hablan de la apertura y cierre de las agencias bancarias.
Art. 23 subsidiarias y oficinas constituidas en el extranjero
Que un banco tenga una subsidiaria en Los Ángeles. Es un banco que mueve bastante dinero. Ellos envían también remesas. Pero las remesas no necesariamente se envían por ahí. El Banco tiene una oficina en el extranjero, y personal salvadoreño. Se cumple con los requisitos que se mencionan en este Art.
Ninguna de las subsidiarias podrá tener inversiones accionarias en otras sociedades.
RL: Art. 42 y 190.
Art. 24 subsidiarias e inversiones conjuntas
Habla de subsidiarias y filiales. Las casas corredoras de bolsa, monedas extranjeras, etc. Estas son las que al final vienen a conformar un conglomerado Financiero.
Ej.: Inversiones financieras Imperia Cuscatlán contiene todas las aseguradoras e inversiones y seguros vidas, casa de valores Cuscatlán, la casa de moneda, tiene su propio conglomerado. Seguros de inversiones SISA y SISA Vida tienen su propia ley, pero pasan a ser subsidiarias y filiales con base a esta ley.
Las emisoras de tarjeta de crédito quedan incluida aquí.
RL: Art. 190, 39, 127 y 113 LB.
Todas tienen su conglomerado financiero. Un banco puede ser una sociedad controladora, la mayoría tiene su propia sociedad controladora.
Estas subsidiarias serán auditoras por el mismo auditor externo de que se trate. Los bancos piden las credenciales para poder ser auditorías.
Art. 25
Funcionamiento y atención al público.
Art. 26
Autorización
La que los bancos extranjeros con sucursales en el país. Deben de tener autorización de la SSF.
Sin realizar operaciones pasivas.
CITY Bank NA. Este es el ejemplo clásico es una sucursal NA. Es un Branch, es una rama.
Art. 27 requisitos de establecimiento
Todos los permisos.
Art. 28 solicitud y trámite
Es con el 18 y siguiente porque no puede construirse por promoción pública porque es un inversionista extranjero el ya viene constituido. Lo que viene a hacer es abrir su sucursal. No va por promoción pública porque ya está constituida la sociedad en el extranjero. Lo que hace es realiza los requisitos de la fundación simultánea. Los que corresponde a eso. Porque esa sociedad ya se constituyó. Se constituye una sociedad, no una matriz.
Art. 29 supervisión y otras autorizaciones
RL: Art. 21 y 22.
Art. 30 preferencia de depositantes y acreedores domiciliados
Son las preferencias de pago. Quienes se pagan en un problema de crisis financiera.
Art. 31 régimen aplicable
Igualdad de derechos y privilegios a los extranjeros. Son sometidos a la supervisión de la SSF. Ahí nada se nos escapa.
Décimo
Un banco debe ser administrado por una Junta Directiva – no por un Administrador único – integrada por 3 o más Directores Propietarios e igual número de suplentes, quienes deben ser de reconocida honorabilidad y contar con amplios conocimientos y experiencia en materia financiera y administrativa. El director presidente o quien lo sustituya deberá acreditar como mínimo 5 años de experiencia en cargos de dirección o administración superior en instituciones bancarias y financieras (Art. 33 LB)
Art. 33 requisitos e inhabilidad de directores
Tienen que actuar, no obstante que no son los dueños, a pesar de que si pueden ser accionistas, pero no necesariamente.
Maneja información veraz, preparada.
Hay intereses del público en juego. Por lo tanto debe ser manejado como un buen comerciante en negocio propio aunque el no sea el dueño.
Requisitos para abrir un banco:
- Acciones nominativas.
- No menos de 10 directores.
- Monto fundacional: 17 Millones 610 mil.
- Junta directiva por 3 o más directores propietarios y suplentes. Tiene que contar con experiencia en materia financiera, bancaria y administrativa. 5 años de experiencia.
Un buen comerciante con negocio propio.
RL: Art. 210 al 216 LB.
La misma ley de bancos señala delitos de administración fraudulenta bancaria.
Los directores de un Banco no pueden formar parte de directores de otro Banco.
La de sustitución del Creación del Banco Multisectorial de inversiones ya no existe, ya que la Ley de Sistema Financiero para Fomento al Desarrollo fue la que le dio nacimiento a BANDESAL, antes se llamaba Banco Multisectorial de Inversiones.
Lit. F)
Se refiere a los Bancos que quebraron, que cayeron en crisis. No pueden serlo porque son gente que participó en la quiebra. Fueron saneados porque fueron mal manejados por diferentes razones.
Lo que se pretende es garantizar el dinero del público.
Lit. G)
De cualquier delito. Se parece al del Art. 11. Es el mismo literal el que está aquí. De cualquier delito.
Lit. i)
Sanciones administrativas.
Lit. J)
Se juega con los dineros del público. Esta supervisado por el SSF. El supervisor y el regulador.
Art. 34 representantes o administradores de instituciones extranjeras
Con poder suficiente porque si tienen su matriz en el extranjero no va a permanecer aquí.
En las selecciones de JD hay un delegado de la SSF. La SSF se puede oponer.
Art. 35 declaratoria de inhabilidad
Le corresponde a la SSF. Puede ser de oficio o a petición de partes.
Ahí le caduco. Le va de una sola vez. Le declara la inhabilidad.
Haberlo declarado inhábil, todo lo que hizo antes de que su inhabilidad fuera declarada no declara nula lo que hizo anteriormente.
Para las Juntas Generales de Acciones de los Bancos, se aplican los Arts. 220 y Sig. CCom.
El plazo máximo para el ejercicio de los cargos de los directores es de 7 años. Art. 255 CCom.
Normalmente los Bancos siempre lo hacen por 3 años los cargos. Tener a alguien por 7 años no es lo común.
Representación judicial y extrajudicial (Art. 260 CCom)
Para la Cn. De un Banco se tomarán en consideración los Arts. 22, 23, 24 25 126 127 128 y 191 y sig. CCom. En lo que fueren aplicables; además de las disposiciones legales de la ley de Bancos, y las normas emitidas por la SSF, tal como se explicó antes.
Bancas de segundo piso
El mercado financiero cuenta con intermediarios financieros complementarios, conocidos como banca de Segundo Piso, los cuales están sujetos a regímenes de propiedad estatal o mixto, cuyos fondos provienen de colocación de títulos en la bolsa de valores, aportes estatales o de organismos de crédito multilaterales, como Banco Mundial (BM) o el banco Interamericano de Desarrollo (BID). Estos intermediarios no operan directamente con el público, sin que colocan sus recursos en los sectores de la economía, sino que colocan sus recursos en los sectores de la economía que necesitan Fomento especializado a través de los demás intermediarios que operan en el mercado financiero, de acuerdo a programas de desarrollo debidamente reglamentados, tal como el banco de Desarrollo de El Salvador (BANDESAL) y el Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE).
BCIE es un banco Centroamericano. Corresponde al derecho comunitario porque corresponden todos los países del istmo.
Instituciones del sistema internacional financiero
Primero Banco Mundial (BM)
Técnicamente hablando no es un Banco en sentido estricto, sino una institución de asistencia técnica y financiera para los países en desarrollo.
El BM realiza operaciones a través de las siguientes instituciones:
- Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento (BIRF).
- Asociación internacional de Fomento (AIF).
- Corporación Financiera Internacional (CFI - IFC)[6]
- Organismo Multiertal de Garantía de Inversiones (OMGI).
- Centro Internacional de Arreglo de Diferencias Relativas a Inversiones (CIADI).
Segundo Fondo Monetario Internacional (FMI)
Es una agencia especializada que funciona como un organismo financiero autónomo e independiente de la ONU, que tiene su origen a partir de los acuerdos Financieros internacionales, concluidos por 44 países, (Casi un año antes de la finalización de la Segunda Guerra Mundial, en agosto de 1945), en la Conferencia de Bretton Woods (New Hampshire, EUA), en julio de 1944, por medio del cual instauraron un sistema monetario internacional que favorecía el dólar. Aunque el FMI fue fundado hasta 1946.
Como organismo internacional de cooperación monetaria y financiera, gestiona la concesión de créditos a los países que tienen dificultades en su balanza de pagos y supervisa el proceso de liberalización de los movimientos de capitales en el mundo. Tiene su sede en Washington, DC USA y agrupa a la casi totalidad de los países del mundo.
Actualmente no realiza totalmente los fines para lo que fue creado, pero sigue siendo importante para impulsar económicas de los países en desarrollo.
Contexto Histórico: Segunda Guerra Mundial ellos ayudaban a toda la gente de por allá.
Tercero Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
Fue fundado en 1959 para el desarrollo económico y social de América Latina y el Caribe. Y tiene por objeto contribuir a acelerar los procesos de desarrollo económico, social, individual, y colectivo de los países miembros.
El BID ejecuta las siguientes funciones:
- Promover la inversión de capitales públicos y privados para fines de desarrollo.
- Utilizar su propio capital y los fondos que obtenga en el mercado financiero.
- Estimular inversiones privadas.
- Cooperar con los países miembros a orientar su política de desarrollo.
- Promover asistencia técnica para la preparación, financiamiento y ejecución de planes y proyectos de desarrollo.
El BID no es gratis. No es el Monte Pío.
Cuarto Organización Mundial del Comercio (OMC)
Se ocupa de las normas que rigen el comercio entre los países, para ayudar a los productores de bienes y servicios, los exportadores e importadores a desarrollar su actividad. Esta integrada por más de 150 países que representan más del 97 % del comercio mundial. Administra los acuerdos comerciales. Resuelve diferencias comerciales. Examina políticas comerciales nacionales. Ayuda a los países en desarrollo con los asuntos de política comercial, prestando asistencia técnica y organizando programas de formación. Coopera con otras organizaciones internacionales.
Los términos internacionales de comercio, comercio entre países, termino de comercio internacional. Ayuda también para los aranceles aduanales.
Otras instituciones financieras internacionales
Primero Banco de Pagos Internacionales (BPI)
Es una organización financiera propiedad d ellos Bancos Centrales con Sede en Basilea, suiza, fue fundado el 17 de mayo de 1930.
Es el que tiene el poder del mundo. Es la mamá de todos los Bancos Centrales del Mundo. El Banco Central de todos los Bancos Centrales.
Segundo Bancos Multilaterales de Desarrollo
Comprende:
- Banco Mundial (BM)
- Cuatro Bancos Regionales:
- Banco Africano de Desarrollo.
- Banco Asiático de Desarrollo.
- Banco Europeo de Reconstrucción y Fomento.
- Banco Interamericano de Desarrollo (BID): Para América Latina y el Caribe.
Tercero otras instituciones financieras multilaterales
- La Comisión Europea.
- El Banco Europeo de inversiones.
- El Fondo Internacional de desarrollo Agrícola (FIDA).
Cuarto banco subregionales
- Como la Corporación Andina de Fomento (CAF)
- Banco de Desarrollo del Caribe (BDC)
- Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE).
- Banco de Desarrollo de África Oriental (BDAO).
- Banco de Desarrollo de África Occidental (BOAD).
Además, el BM está afiliado a las siguientes asociaciones mundiales:
- Grupo Consultivo sobre Investigaciones Agrícolas Internacionales.
- Fondo para el Medio Ambiente Mundial (FMAM).
- Asociación mundial para el agua.
- Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre.
- Iniciativa para la Reforma y el Fortalecimiento del Sector Financiero (FIRST).
[1] Aquí interviene un ente regulador.
[2] Este es el que generalmente forma parte de los considerandos de la ley de Banco.
[3] No es el mismo al contrato de depósito de cuenta corriente.
[4] Antes se llamaba Banco Multisectorial de Inversiones.
[5] Este quebró.
[6] Siendo un brazo del BM habían comprado acciones de bancos cuando los bancos se privatizaron. Uno de los brazos económicos del BM.